מדריך הלוואות

אנו חיים בעידן בו הצעות להלוואות קופצות מכל פינה: שלטי חוצות, פרסומים באינטרנט וועדות ממשלתיות שפועלות להרחבת התחרות והוספת גופים שנותנים אשראי. רק תגידו והכסף אצלכם בחשבון. עם זאת, חשוב לזכור שהלוואות צריך גם להחזיר, וגובה ההחזר הכולל שמתבטא בריבית, הצמדה ועמלות נוספות עשוי להיות גבוה משמעותית מהסכום שתכננתם. לפני לקיחת ההלוואה, בדקו היטב שהמטרה שלשמה אתם מבקשים את ההלוואה ראויה ותזרים המזומנים העומד לרשותכם בעתיד מספיק כדי לעמוד בתשלומים.

כיצד לקבוע את גובה ההלוואה ותקופת ההחזר?

ההחזר החודשי של ההלוואה נגזר ממספר גורמים: גובה ההלוואה כמובן, שיעור הריבית והתקופה. אולם גם ללוח התשלומים יש השפעה מהותית. חישוב ההחזר המקובל ביותר בשוק מתבסס על החזרים שוטפים אחידים ("לוח שפיצר") או תשלום קרן קבועה, אולם קיימות אפשרויות נוספות. גופים רבים מאפשרים פריסת הלוואות בתנאים נוחים, למשל חצי שנה ללא תשלום ("בלון") או תשלומי ריבית בלבד ("גרייס"). פריסה כזו, יכולה להקל על התשלומים בשלב הראשון, ולפעמים גם לגשר על תקופת ביניים קשה, אולם שימו לב כי ההחזרים הבאים יהיו גבוהים יותר, עקב הריבית שנצברה.

מי הם הגופים שמעניקים הלוואות?

מערכת הבנקאות בישראל היא וותיקה ופועלת תחת רגולציה ופיקוח, אולם בנקים רבים נוטים להעמיד הלוואה ללקוחותיהם, תוך התבססות על בטחונות ומשכורת שוטפת המועברת לחשבון הבנק. קיימות אלטרנטיבות נוספות, כגון חברות האשראי, אשר מלוות גם למי שאינו מחזיק את כרטיס האשראי של אותה חברה, וחברות מימון וליסינג נוספות. תחום חדש שהתפתח בעולם ולאחרונה נכנס גם לישראל הוא אשראי בין אנשים (הלוואות P2P).
לפני שהחלטתם ממי לקחת את ההלוואה, חשוב להכיר את מגוון האפשרויות הקיימות בשוק ולהשוות בין ההצעות.

מה נכתב באותיות הקטנות?

העלות הכוללת של ההלוואה אינה נמדדת רק על פי אחוז הריבית. בנוסף לריבית, לכל הצעת הלוואה נלווים אוסף תנאים שמרכיבים את העלות הכוללת, כגון: הצמדה, דמי טיפול, תנאי הפירעון המוקדם, קנסות במקרה של אחור בתשלומים, ועוד עמלות שונות. חשוב להבין היטב את האותיות הקטנות, לשכלל את העלות הכוללת ולהתאים את ההלוואה לצרכים האישיים שלכם.
ניתן דוגמה קצרה: לקוח שיודע כי כספים בקרן השתלמות בבעלותו עומדים להיפרע בעוד חודשים בודדים, עשוי להעדיף הלוואה עם פטור מעמלת פירעון מוקדם, על פני תנאים אחרים.

מדוע כדאי לבצע סקר שוק? ואיך ניתן לחשב את עלות ההלוואה?

קיימים גופים רבים המתחרים על הזכות להציע לכם הלוואות, אולם ההשוואה קשה ומורכבת. עד היום תהליך בחירת ההלוואה היה חוויה ארוכה ומסורבלת. מערכת Mani נבנתה על מנת להפוך את תהליך השוואת ההלוואות לברורה, פשוטה ומהירה! במקום להתקשר לחברות מימון, סניפי בנקים וחברות אשראי, לרדוף אחרי נציגי שירות, לעבור תהליך דירוג אשראי אצל כל אחד הגורמים ולבזבז שעות בחיפושים ובחישובים דרך אתרי החברות השונות, Mani עושה את כל העבודה הקשה בשבילכם וחוסכת לכם טעויות וזמן יקר.